純保険料の定義
生命保険の保険料は、大きく分けて「純保険料」と「付加保険料」の2つで構成されています。このうち「純保険料」は、将来発生する保険金や給付金の支払いに充てられる部分を指します。
純保険料の計算要素
純保険料は、主に以下の2つの要素に基づいて計算されます。
- 予定死亡率（予定発生率）：過去の統計データに基づき、将来どれくらいの人が死亡するか（または病気やケガで給付金を受け取るか）を予測した割合です。この率が高いほど、保険金支払いのリスクが高まるため、純保険料は高くなります。
- 予定利率：保険会社が保険料として預かったお金を運用することで得られると見込まれる収益率です。予定利率が高いほど、運用益で保険金支払いを賄える部分が増えるため、純保険料は安くなります。
これらの要素に加え、保険の種類（定期保険、終身保険など）、保険期間、性別、年齢などによっても純保険料は変動します。
純保険料と付加保険料
純保険料は、あくまで保険金支払いの原資となる部分であり、保険会社の事業運営にかかる費用は含まれません。保険会社の事業経費（人件費、物件費、広告宣伝費など）や、契約の維持管理にかかる費用は、「付加保険料」として別途徴収されます。つまり、私たちが支払う保険料は、「純保険料（保障の対価）」と「付加保険料（事業経費）」の合計額となります。
純保険料を理解することは、保険料の内訳を知り、保険商品のコスト構造を把握する上で非常に重要です。保険会社がどのように保険料を計算しているのかを知ることで、より納得して保険を選ぶことができるでしょう。